編者按：近年來，隨著商業模式創新和技術進步，讓普惠金融快速 發展，但凡事有利就有弊，金融詐騙、投資過度集中ETF等問題也隨 之而生。

　　本專題旨在探討，以普惠金融之名推廣政策的同時，如何避開潛藏 風險。

　　金管會20年前開始推動普惠金融，並於2020年建置我國的「普惠金 融衡量指標」，金管會主委彭金隆上任公布的六大施政面向，將其列 為重大政策的重要一環，成為各家金融機構兵家必爭的重點項目。政 策重視加上機構力推，現在的台灣，距離美好的普惠金融新世界，差 距還有多遠？

　　金管會綜規處處長林羲聖一針見血指出，數位落差、城鄉差距這兩 大「痛點」，是台灣推展普惠金融待解決的難關。

　　2020年開始，金管會每年都會公布普惠金融指標，主要是參考聯合 國2005年間，針對G20普惠金融指標的定義計算，並與國際平均數進 行比較。例如每十萬成年人擁有的金融分支機構數，2023年台灣是1 7家，優於2022年國際平均15.9家；同年每十萬成年人擁有的ATM數， 台灣為168台，遠優於國際平均51.2台。

　　數位帳戶數 低於全球平均

　　唯一低於平均的就是「數位帳戶數」。至2024年底，國人數位存款 帳戶開戶數2,446萬戶，可說是人手一戶，然而若以2024年5月公布的 上年度年普惠金融指標衡量結果來看，我國每千成年人擁有的數位存 款帳戶數只有982個，低於全球平均1,072個。

　　林羲聖表示，台灣的金融分支機構夠多，以金融服務的可及性、普 遍性來說，台灣與世界相比更為優異，問題在於數位帳戶普及率低於 世界標準，國際上，每人擁有一個數位帳戶相當常見，台灣則人均不 到一個。

　　他分析數位帳戶數低於全球的可能原因，主要有四點。一是民眾習 慣性依賴傳統銀行服務、二是數位帳戶開設過程繁瑣、三是治安好、 偽鈔量少所以民眾偏好現金、四是數位落差下，許多民眾擔心詐騙。

　　尤其我國銀行審核數存戶比國外嚴格，加上近年詐騙橫行審核更加 趨嚴，不像國外開數存戶那麼方便，應是落後於全球的主因，另外， 台灣許多長者直到目前仍偏好用現金支付，而新冠疫情後許多國家民 眾都習慣改為電子支付，以日本來說，新冠肺炎疫情後電子支付比例 就大幅提升。

　　林羲聖說，此現象顯示要發展普惠金融，關鍵還是在「金融科技」 上，金融科技越普及，觸及度越高。台灣仍有三個偏鄉沒有銀行分支 機構，包含花蓮的萬榮鄉、屏東獅子鄉、台東金峰鄉，但每人都會有 手機，透過數位帳戶連結，可以取得金融服務，如換匯、轉帳、匯款 等，普惠金融要能快速發展，金融科技仍是很重要的關鍵項目。

　　產官集思 先解決兩痛點

　　想要達到美好的普惠金融世界，林羲聖認為，金管會與金融業者需 要繼續努力，尤其數位落差、城鄉差距，堪稱為推動普惠金融的兩大 痛點。

　　以數位落差來看，隨著超高齡社會的來臨、金融科技快速發展，情 況只會加劇。「以數位帳戶來說，年輕人比率一定高，假設40歲時我 有接觸到數位帳戶，到80歲我還會用，但如果我到60歲才開始接觸到 數位帳戶，我可能也不敢用，老人家用手機看不到字，就會排斥。」 林羲聖說。

　　第二是城鄉差距，目前普惠金融指標看到的都是平均數，而台灣偏 鄉的面積比都市大的多，平均數極有可能是都市人口拉高的，推動普 惠金融的最終目的，是不管多遠的地方，都要能金融服務普及到。

　　效仿全聯模式 教長者用科技

　　要如何解決上述兩大痛點？林羲聖表示，在解決數位落差上，金管 會自2016年起推動金融知識普及政策，深入全台368個鄉鎮市區，今 年特別針對高齡者，例如退撫會等單位，協助不擅於使用新興科技或 網路的高齡者，使用數位金融。

　　他舉例說，全聯即為數位金融教育上很成功的案例。全聯前幾年推 行「全支付」時，是由結帳的員工，手把手教每一位的買菜阿嬤，從 下載、登錄到綁定支付，由耐心的店員在身旁慢慢協助操作，金管會 未來教導高齡者數位金融時，也想要用此方式。

　　至於解決篇城鄉的差距，必須透過金融科技的發展，讓金融服務觸 及度增加，像是數位帳戶的發展，讓沒有銀行分行的偏鄉民眾，也可 以透過數位帳戶取得金融服務，而小額信貸服務也將加入新的數位科 技機制，像是現在針對從未與銀行往來的信用小白，運用職業等來判 斷，申請三位碼信用評等就能取得信貸，在國外，如是否按期繳電話 費、水電費等、或網路商城履約比率等，都能作為信用評等的分數。

　　P2P借貸 金管會也將納管

　　林羲聖強調，金管會推動普惠金融有兩大目標，一是消除貧窮、二 是包容性成長。台灣對於弱勢的企業和個人，主要是透過中小企業信 保基金、小額貸款等方式給予支援，但放在國際來比較還不到位，例 如孟加拉設有「窮人銀行」，服務的對象是真正的中低收入戶，而台 灣的制度，地下錢莊仍然存在，顯示有一部分金融業服務不到的人， 只能向地下錢莊取得資金週轉或利用P2P借貸，國外P2P已是普惠金融 的一部分，金管會將慢慢納管。

　　另外如原住民，很多原住民同胞的工作，是跟著工地建設的進度到 處跑、居無定所，要取得信用放款很困難，原民會將教導原住民如何 取得信用，幫助他們可借到錢，目前原民會、金管會與國銀業者，正 就透過原住民保留地來取得貸款進行討論。
  <摘錄工商>