臺灣銀行董事長、銀行公會理事長呂桔誠自2016年8月底上任以來，致力推動資產負債管理與調整臺銀業務結構，促使臺銀從過去高度仰賴企業金融，搖身一變成為企金、消費金融與政府部門「三駕馬車」均衡發展的國營銀行。

呂桔誠上任五年多，臺銀獲利屢創新高，去（2021）年不僅交出史上最佳的獲利成績單，還成功進行業務結構調整。據統計，臺銀去年稅前盈餘170億元，若加計政策任務負擔95億元，去年稅前盈餘高達265億元，創下歷年新高。

在業務結構上，臺銀不只是企金聯貸雙冠王，房貸業務也收穫頗豐，僅次於土地銀行、排名國銀第二大；呂桔誠更首次透露，早在三年前，餘屋貸款控管政策尚未明文化前，臺銀就「超前部署」，停辦餘屋貸款。

精進專業 建構領導銀行

呂桔誠接受本報專訪時，特別分享了臺銀獲利躍進的經營秘訣：臺銀不只做資產管理，更重視負債管理，此外，臺銀的目標不只是賺錢，還要審慎確保資產品質，目前臺銀逾放比0.11%，為公股銀行最低，覆蓋率達1,325%，為同業中的優等生。

在成功讓臺銀財務體質「轉骨」後，呂桔誠下一個重要目標，就是逐步打造臺銀成為國家領導銀行。呂桔誠說，追求成為國家領導銀行的臺銀並非獨善其身，而是做足專業準備後，協同國銀行庫組成「國家隊」，聯手進軍國際金融市場，擺脫國銀彼此過度競爭窘境、開創業務新藍海。以下為專訪概要。

問：董事長在四年前喊出「建構領導銀行」，如何落實此一目標？

答：台銀在四年前提出「建構領導銀行」之願景，要成為領導銀行，不僅要有充沛資金，更重要的是專業。臺銀在多年前便成立了「聯貸小組」，近幾年更積極累積能量，提升專業度，甚至在專業度極高的風電專案融資方面，也在2019年6月承作了臺銀第一筆風力發電融資，聯貸金額為250億元。

為了深度學習國際聯貸專業，臺銀在2017年跟日本三井住友銀行簽署MOU，加強企業金融業務合作，三井住友的風電專案融資經驗不僅全球首屈一指，飛機融資領域的授信專業也值得我們學習，透過培訓交流，累積臺銀在國際聯貸專業的能量。繼該筆風電聯貸案擔任共同主辦銀行後，臺銀再次參與統籌主辦中能風場452億元聯貸案，並擔任該案的額度管理銀行。

我們提出的「建構領導銀行」是長期的願景，自我期許積極參與國際金融業務，並協同國內銀行組成「國家隊」。

過去台資銀行到海外，多是擔任參貸行，幫別人抬轎，如果我們數家業者整合能量組成國家隊，若能在某些國際融資案取得20%之份額，就有機會在國際市場取得一定地位。

不過，要成為領導銀行，不是資產夠大就可以，更需要持續進步，備有充足專業如授信風險、財務、法律等人才，並且向國際級之領導銀行學習，持續精進專業。

除此之外，也必須要非常嚴謹審慎，目前全世界、特別是美國的監理機關非常注意法遵，過去幾年，銀行公會到世界各地，包括美國、香港、倫敦舉辦內稽內控暨法遵研討會，有效贏得國際對台灣銀行業者的信賴，而這也讓國銀進軍海外金融市場奠定了良好基礎。

臺銀過去連續三年拿下了聯貸主辦及額度管理雙冠王，今年在聯貸業務上應該會持續成長；任何銀行要成為領導銀行，要扮演領導角色、就必須要分享，去年臺銀主辦市占率約11%，額度管理則是19%，中間8個百分點，就是分給銀行同業參與；預估今年臺銀聯貸能量還會持續增長。

問：董事長上任至今，您致力推動哪些改革，讓台銀成功「轉骨」？

答：臺灣銀行同仁共同努力交出漂亮的成績單，去（2021）年稅前盈餘170億元，若加計政策任務負擔95億元，實際達265億元，為歷年新高。

臺銀盈餘的成長來自幾年來經營成果的累積，我們不只做資產管理，同時也重視負債管理。

消金企金 均衡配置業務

台銀在經營戰略上，就像經濟成長的「三駕馬車」：C（消費）、I（投資）、G（政府支出），臺銀同樣有三駕馬車，分別是消費者金融、企業金融與政府部門業務，各占約三分之一，均衡配置。

臺銀的營運目標不只是盈餘，也要充分確保資產品質，目前臺銀逾放比0.11%，為歷史新低，覆蓋率更是達1,325%，是同業中的優等生。

問：董事長如何進行「負債管理」？實施負債管理的成效為何？

答：臺銀的資產規模很大，要調節結構短期內的確不容易，但在同仁們共同的努力之下，五年來存放比已經從60.1%提升至67.3%，存放比之提升反映資金運用之有效性。

另外，臺銀活存比從38.6%大幅提升至48.8%，增加10個百分點，算是很成功的負債管理。

在存款結構上，我們也進行調整，增加外幣存款，尤其特別著重美元存款；我們曾提及希望美元存款能增加「一千金（新台幣1,000億）」，五年來，臺銀的美元存款從108億美元增至176億美元，增加68億美元，約新台幣2,000億元，是「兩千金」。

臺銀是國營銀行，肩負「服務全民」的使命，不會拒收定存，有些機構則常會「牧童遙指杏花村」，請民眾來臺銀存款，這也是臺銀定存比一向比較高的原因之一。

臺銀必須有效運用超額流動性，例如，短期股權投資，五年間，財務部已將部位從60億元增加至200億元，這些投資也有效提高臺銀的資金報酬率。<摘錄經濟>