實支實付新制已於7月上路，除採收據正本理賠外，保經業者指出 ，還包括不保證續保、投保年齡拉長及年度理賠上限等三大現象，與 過去略有不同；觀察民眾投保趨勢，以往可能規劃雙實支實付來轉嫁 醫療自費部分，現在則以一張實支實付保單，外加一張自負額型商品 來補足額度。

　　公勝保經長欣事業部經理陳雅蓁指出，市售實支實付型醫療險改版 為正本理賠後，各保險公司陸續推出新保單，新問世的實支實付醫療 險主要有三大變化，首先是不保證續保，以往實支實付醫療險大多為 保證續保的一年期定期險，但改版後多調整為不保證續保，意即必須 經保險公司同意後才能續保，若選擇有「更約權」的保單，才可免體 檢、免健康證明文件，以原體況條件投保新保單。

　　其次是投保年齡拉長，改版後的實支實付型醫療險，最高投保年齡 與續保年齡大多有往後延伸的趨勢，例如最高投保年齡可以到70歲、 最高續保年齡可至80歲等，有利於老後高齡仍有保障，但陳雅蓁提醒 ，實支實付型醫療險採自然費率，保費會隨著年紀成長而增加，年長 者得評估是否能夠負擔保費。

　　最後是年度理賠上限，以往實支實付醫療險，雜費即是理賠限額內 ，保單以實支實付方式理賠給保戶，沒有額外限制，但改版後部分保 單多增加了年度理賠上限，例如一年雜費總理賠額度150萬元，以雜 費限額30萬為例，住院5次即到年度理賠上限。

　　富士達保經觀察，保險的本質就是轉嫁風險，在新制正式實施後， 僅針對醫療支出金額理賠，民眾更不易產生僥倖心態，也可減少道德 風險。保戶現多以投保一家正本實支實付商品，外加一張自負額型商 品來補足額度；由於實支實付商品理賠限縮，通常還會將部分預算投 入重大傷病險或防癌險等一次給付型商品，當罹患需長期治療的疾病 時，才能有足夠的保障。

　　陳雅蓁建議，若手上已有7月1日前投保實支實付型住院醫療險，最 好保留保單，不要輕易解約，畢竟舊的保單保障仍相對較好；投保前 也一定要了解保單條款內容及費率走勢，從需求分析出發，檢視並選 出較合適的保單。
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