國營銀行臺灣銀行交出歷年最佳的獲利成績單。臺銀2023年稅前盈餘284.5億元，創下歷年新高紀錄，加計負擔的政策性任務，稅前盈餘更是高達384億元。臺銀董事長呂桔誠接受本報專訪時提及，臺銀「脫胎換骨」的祕訣之一是，除了損益表，他也投注心力在資產負債管理上。

他更提到，體質調整不是一蹴可幾，這份成績單是經營團隊號召所有同仁持續不懈共同努力完成的。

呂桔誠在2016年8月底接掌臺銀，過去七年多來，他力行「5P」經營價值觀、致力凝聚經營團隊共識，共同提出臺銀企業願景，思考臺銀在未來所追求和所欲完成的目標為何；接著推出以企金、消金和政府部門「三駕馬車」資產結構平衡發展策略，維持強健資產品質。

有了目標與策略，呂桔誠進一步提出明確可行的營運目標，例如，2018年提出「四千金」、隔年追加的「二千金」等，幾乎每一年都會給予同仁明確的目標，在同仁共同努力下，臺銀的經營績效在質與量上均有卓越表現，同時也有助獲利的顯著提升；以下為呂桔誠訪談紀要。

提5P價值觀 創造最佳績效

問：臺銀近年來獲利亮眼，請問經營祕訣是什麼？

答：臺銀經營績效表現亮麗，稅前盈餘自2017年的113億元、風險加權資產報酬率（RoRWA）為0.58%，成長至2023年稅前盈餘285億元，RoRWA為1.19%；若進一步加回政策性負擔因素，稅前盈餘達384億，RoRWA升抵1.6%。

在亮眼的獲利下，臺銀仍維持極高的資產品質，逾放比僅0.086%，備抵呆帳覆蓋率1,726%，創史上最佳績效。

所謂RoRWA是指，風險加權平均後的資產報酬率，反應了銀行通過承擔風險而獲利的能力，同樣承作放款，對象是政府或一般民營企業，客戶不同，風險係數就會不同。

七年多前回任後，提出5P經營價值觀，分別是「以人為本（People centered）」、「健全資產品質（Portfolio-sound）」、「績效成果驅動（Performance-driven）」、「前瞻性服務導向（Prospection-oriented）」及「恪守金融普世價值（Principle-based）」，並提出應專注於效率（Efficiency）、效能（Effectiveness）、人才（Talent）、紀律（Discipline）以及文化（Culture）。

過去七年多來，內部均持續落實這些目標。此外，為凝聚經營團隊共識，共同提出臺銀企業願景（Corporate Vision），思考在未來所追求和所欲完成的目標為何（What we want to accomplish/pursue tomorrow）。

經過與經營團隊共同討論後，釐定未來願景為「建構領導銀行、布局全球市場（A Leading Bank with Global Presence）」。

「流行是一時，經典才是永恆」，鼓勵同仁堅守金融核心理念，朝著共同願景前進，締造經典並且將世代進行傳承，以台灣之名走向國際。

為強化資產負債表，近年來力行以企金、消金和政府部門「三駕馬車（Troika）」資產結構平衡發展策略，維持強健資產品質，致力永續金融發展、數位化布局、金融科技創新及普惠金融服務。

同時，提出明確可行的營運目標。例如，2018年提出「四千金」目標，包括房貸、美元存款、都更危老、聯貸業務各新增1,000億元的計畫，隔年再增加「築巢優利貸」、台商返台購建廠房專案貸款，各1,000億元目標；2021年則是提出吸收等值美元存款1,000億元，年度新承作房貸目標增加至2,000億元；2022年則是將永續連結貸款增加1,000億元。

以2023年11月臺銀放款營運量新台幣3.3兆、存款營運量4.8兆而言，再加上央行要求存放款升息要同步，推算央行每升息1碼，臺銀每年利息收入將減少3.75億元，因此須有效運用這1.5兆元。

在資金管理運用上，縮短交易天期降低升息風險、增加美元存款，均有助獲利的提升。

此外，從2016年至2023年，臺銀的新台幣存放比由63.8%提升到79%；活存比也由38.7%提升到44.6%，放款營運量則是自2.3兆提升到3.3兆元，資產規模擴大，資金運用效率隨之提升。

挺自住房貸 實踐普惠金融

問：如何落實「三駕馬車」策略，目前成果如何？

答：臺銀獲利提升的關鍵在於資產結構平衡發展的「三駕馬車」策略，促使資產負債結構的轉變。

在「三駕馬車」策略中，房貸業務比重提升為關鍵；臺銀的購屋貸款98%聚焦於自用住宅購置之用，透過此類房貸支持政府落實「住者有其屋」政策，實踐普惠金融。

臺銀房貸餘額自2016年6,323億，成長169%至1兆668億，逾放比僅0.085%，平均實際損失率更僅有0.0008%，資產品質佳。

房貸可創造長達20-30年固定收益，且風險分散，並有穩定家計所得支付，而首購族房貸之風險權數僅20-30%，對整體獲利結構的穩定以及資本適足率的維護明顯具有幫助。

協助首購族購屋的青年安心貸款，臺銀自開辦起至2023年底累計承作103,401筆（市占率27.91%），金額達4,260億元（市占率26.19%），累計承作筆數及金額於八家銀行中名列第一。   <摘錄經濟>